Что такое процентная ставка и от чего она зависит

Доброе утро, дорогие друзья!

Думаю, мало кто удивится, узнав, что банковские вклады - самый распространенный и популярный способ сохранения и приумножения денег на сегодняшний день. Это неудивительно; на самом деле, такой вариант инвестирования доступен каждому, у кого есть даже небольшие сбережения. Кроме того, страхование вкладов физических лиц в нашей стране предусматривает возврат процентов и суммы вклада вкладчикам в случае разорения банка при условии, что сумма на счете не превышает 1 400 000 рублей. К сожалению, многие инвесторы наивно полагают, что основным фактором, определяющим доходность их вклада, является процентная ставка, начисляемая на вложенную сумму.
В действительности это не совсем так. Чтобы точно спрогнозировать ожидаемую прибыль от инвестиций, необходимо знать, как рассчитать проценты по вкладу, учитывая особенности и характеристики банковских инструментов. Об этом мы и поговорим сегодня. Приготовьте свои калькуляторы, ручки и блокноты, мы начинаем искать лучшее банковское предложение для ваших сбережений!

Процентная ставка по депозитам - это самый важный показатель, который говорит нам, насколько выгодно или невыгодно держать деньги на конкретном счете в конкретном банке.

Довольно часто в рекламных брошюрах банков можно встретить привлекательные цифры, обещающие очень и очень высокие дивиденды по вкладу. Это неудивительно, ведь главная цель маркетинга - привлечь, обратить внимание и вызвать интерес. Независимо от того, что вы видите в рекламе, всегда перепроверяйте информацию, предоставленную банком.

Процентные калькуляторы

Если вы доверили расчет калькулятору депозита, представленным на рынке, думая, что они сделают всю необходимую работу за вас и покажут реальный результат, вы ошибаетесь. Суть в следующем:
Большинство калькуляторов имеют очень слабую функциональность, которая не позволяет разобраться со всеми терминами и деталями нужного вам инструмента. Если вы хотите точно знать, чего ожидать, вкладывая деньги в банк, сделать правильные выводы и решить, выгодно ли предложение, откажитесь от онлайн-калькулятора и сделайте расчеты вручную.Прежде чем выбрать банк и депозит, необходимо произвести расчет. Это необходимо для того, чтобы оценить и сравнить все предложения банков, имеющиеся на рынке депозитов, а не просто посмотреть на приведенные цифры.Если у вас возникли вопросы, вы всегда можете обратиться за помощью к сотруднику банка, который объяснит вам все нюансы оформления вклада, расскажет о реальной доходности вложения и получаемой сумме средств.Поскольку сотрудники банка - такие же люди, как и мы с вами, человеческий фактор не следует упускать из виду. Каждый из нас может допустить ошибку, упустить что-то из виду или упустить что-то из виду. Прибегая к помощи сотрудников банка, не забывайте старую народную мудрость - "Доверяй, но проверяй".Как правило, клиенты, умеющие читать и писать, сразу узнаваемы, и поэтому сотрудники банка относятся к ним по-другому.
Чтобы выбрать выгодный и в то же время надежный банк, необходимо оценить несколько важных показателей, а не только процентную ставку и доходность вклада. Поэтому стоит понимать процесс сравнения прогнозных значений, которые вы получаете в результате расчетов.
Для начала определим депозитную ставку как процентную ставку, выраженную в процентах, на которую вы можете рассчитывать, размещая свои сбережения в выбранном банке на выбранном депозите. Как правило, банки рассчитывают процентную ставку как годовой процент. Именно этот момент я хочу подчеркнуть для вас. Не всегда мы кладем деньги на депозитный счет на целый год. Можно установить депозит на срок 1, 3 или 6 месяцев, а также более чем на один год. В данном случае нас интересует ежемесячная плата за установленный депозит. Чтобы выяснить доходность депозита, размещенного на несколько месяцев, нужно привести заявленную в договоре процентную ставку к фактическому сроку действия нашего депозита.
Это несложно, и все, что вам нужно знать о процентах, вы узнали в школьном курсе алгебры. Все мы знаем, что 1 копейка - это один процент от рубля. Рубль, в свою очередь, составляет один процент от ста рублей. Другими словами, одна сотая часть числа рассматривается как один процент.
Например: 1% от суммы в 10 000 рублей составляет 100 рублей. Это не кажется сложным, не так ли? Но как рассчитать эти суммы по периодам, если проценты даются за год?

Сразу стоит ввести новое понятие - годовой процент, которым мы будем называть сумму вознаграждения, которую вкладчик получает от банка за хранение своих денег на депозите в течение года. Если перевести это предложение в число, то это означает, что если вы оформите вклад в размере 10 000 рублей на один год с годовой процентной ставкой 15%, то в конце расчетного периода вы получите не 10 000 рублей, а 11 500.

Но что если у вас с банком заключен нестандартный договор хранения, который предусматривает открытие вклада не на полгода или год, а, скажем, на 370 или 395 дней? Согласны ли вы с тем, что это довольно необычный календарный расчет? Скорее всего, такое предложение также сопровождается довольно высокой процентной ставкой, которая при конвертации не будет слишком отличаться от всех других предложений на рынке.

Предположим, что наш вклад был сделан на 370 дней, а сумма процентов из предыдущего примера составила 1500 рублей. Исходя из этих данных, получается, что один день депозита принесет вам
1500 : 365 = 4 рубля 11 копеек
Давайте теперь рассмотрим, что мы получим, если будем следовать рекламе
1500 : 370 = 4 рубля 5 копеек
Получается, что 6 копеек - это всего лишь маркетинговая уловка. Отсюда следует довольно логичный вывод - нужно обращать внимание не только на обещанные дивиденды, но и на условия.

От чего зависит процентная ставка?

Чтобы понять, от чего зависит процентная ставка, важно помнить, что разные виды вкладов имеют разные предложения,
Зависимость от основной процентной ставки

Нормативные ставки регулируются Центральным банком Российской Федерации. Эти ставки зависят от ключевой процентной ставки, предлагаемой Центральным банком другим банкам при предоставлении им кредитов. Например, с 1 января 2016 года ставка рефинансирования соответствует значению ключевой процентной ставки центрального банка. С 12 апреля 2020 года она составляет 6% годовых. Текущие ставки можно узнать на официальном сайте Центрального банка.


Еще одним преимуществом этого варианта является то, что деньги можно снять в любое время. Это означает отсутствие пересчета процентов, как в случае с банковскими депозитами.
В целом, выбор депозита напрямую зависит от ваших целей, ожидаемых условий и задач, которые вы решаете. Если вы решили открыть счет в банке, сначала проанализируйте свою конкретную ситуацию, а не уходите в абстракции. Помните, что ваш выбор должен основываться не только на обещанной доходности, но и на надежности банка и условиях вклада.
Никогда не доверяйте судьбу своих сбережений банковскому служащему. Неразумно обращаться за советом к людям, которые заинтересованы продать вам продукт, рекомендованный политикой банка, а не тот, который будет наиболее выгоден для вас. Любой нормальный сотрудник попытается "всучить" вам что-то, за что он получит вознаграждение монетой, а не то, что интересует вас.
Я искренне надеюсь, что эта статья поможет вам чувствовать себя более спокойно при выборе тарифного плана для вашего вклада, и вы не будете "черной овцой" в общении с сотрудником банка. Желаем вам удачи в инвестициях, благоприятных условий и до скорой встречи! Не забудьте подписаться на обновления блога, чтобы получать свежие статьи на свой электронный адрес.